Mintos. Opinie, opis inwestowania w pożyczki P2P. Czy warto inwestować?

Inwestowanie wróciło do łask i dzisiaj coraz częściej zauważymy na ulicy osoby przeglądające na smartfonie charakterystyczne wykresy. Rzeczywistość finansów jest brutalna i zdecydowana większość z nich w krótkim czasie straci swoje pieniądze. Przez chciwość i przede wszystkim — brak odpowiedniej edukacji. Obok nich istnieje jednak grupa osób, które zdają sobie sprawę z ryzyka i wybierają bezpieczniejsze niż giełda, formy inwestowania. Jedną z nich jest Mintos — sprawdźmy, jak działa ta platforma handlu pożyczkami.

Co to jest Mintos?

Mintos to firma pozwalająca na internetowe inwestowanie w pożyczki (P2P). Innymi słowy, należy ona do tzw. brokerów pożyczkowych, czyli instytucji, które pozwalają klientom zainwestować w pożyczki udzielane przez zewnętrzne firmy współpracujące z platformą.Firma została założona w 2015 roku przez Martinsa Sulte (CEO) (były konsultant w Ernst&Young, bankier inwestycyjny w SEB Investement Group) , Martinsa Valtersa (COO) i czterech aniołów-założycieli — Marisa Keissa (współzałożyciela 4finance i Mogo), Aigarsa Kesenfeldsa (współzałożyciela 4finance i Mogo, anioła inwestora w Artsy i Madara Cosmetics), Kristapsa Ozolsa (współzałożyciela 4finance i Mogo) oraz Albertsa Pole (współzałożyciela 4finance i Mogo).Obecnie Mintos, jest liderem rynku w Europie kontynentalnej z 45% udziałów. Do tego też firma pozyskała łącznie 4,5 mln EUR od w/w aniołów biznesu. Dodatkowo, w 2020 roku 6 147 inwestorów crowdfundingowych zainwestowało ponad 6,55 mln EUR w firmę. Stanowi to największą kwotą pozyskaną w ramach finansowania crowdfundingowego, jaką kiedykolwiek zebrano na platformie Crowdcube w Europie kontynentalnej.Zatrudnia ona już blisko 200 pracowników w czterech biurach rozrzuconych po Europie: w Rydze, Wilnie, Berlinie oraz Warszawie. Aktualnie, Mintos jest największą tego typu instytucją na Starym Kontynencie, zrzeszającą ponad 420 000 użytkowników z ponad 62 krajów. Statystyki na stronie firmy mówią dodatkowo o ponad 21,5 tysiącach sfinansowanych pożyczek, wartych niemal 7 miliardów euro.

Średnia kwota przypadająca na inwestora w Mintos to ponad 2,6 tysiąca euro. Dane na stronie Mintos są aktualizowane na bieżąco i z tego powodu mogą się różnić od podanych powyżej. Źródło: Mintos.com/plAktualnie, ten model inwestycyjny w jakim działa Mintos, w dużej mierze korzysta na rosnącej popularności inwestowania pasywnego, czyli takiego, które maksymalnie ogranicza nasze działania na rynku. Ma to na celu minimalizację kosztów transakcyjnych i czasu poświęconego na analizę.Jeśli inwestor posiada minimum wiedzy potrzebnej do obrotu pieniędzmi na rynku giełdowym, jednak nie ma czasu na “ślęczenie przy wykresach”, może pokusić się o handel długoterminowy na indeksach gospodarczych. Jeśli nie — inwestowanie pasywne proponuje lokowanie pieniędzy w funduszach ETF, które kuszą może i niewielkimi, ale stabilnymi zyskami. Gdyby i ta opcja okazała się nieodpowiednia, zawsze zostaje stara, dobra (?) lokata bankowa. Mintos jest kompromisem, który — jak zapewniają twórcy, ma zapewnić inwestorom stopy zwrotu atrakcyjniejsze niż w przypadku powyższych instrumentów (strona główna mówi o stopie procentowej na poziomie 10.64%), a dodatkowo — nie wymagać od nich specjalistycznej wiedzy z zakresu finansów.

Mintos udostępnia swoim klientom wyniki mierzone względem tych osiąganych w innych klasach aktywów. Źródło: Mintos.com/plZapewnienia te to nie tylko puste słowa. Twórcy zachęcają nas do sprawdzenia sekcji wyników historycznych i statystyk, które pokazują zysk osiągany na platformie od 2015 roku względem inwestycji w rynki kapitałowe, obligacje czy nieruchomości.

Uwaga: Historyczne wyniki nie gwarantują przyszłych wyniki. Jakiekolwiek historyczne stopy zwrotu, oczekiwane stopy zwrotu, lub prognozy prawdopodobieństwa mogą nie odzwierciedlać faktycznych przyszłych wyników. Wszystkie inwestycje wiążą się z ryzykiem i mogą skutkować znacznymi stratami.

Inwestycje w pożyczki na platformie Mintos

Pożyczki, w które możemy inwestować w Mintos, obejmują:

•   •  pożyczki dla firm,
•   •  pożyczki dla gospodarstw rolnych,
•   •  kredyty hipoteczne,
•   •  leasing,
•   •  pożyczki osobiste,
•   •  pożyczki krótkoterminowe.

Jak widać, oferta jest bardzo szeroka, tak więc, w zależności od kategorii, może zmieniać się także ryzyko związane z daną inwestycją.Pozostaje jeszcze kwestia opłat transakcyjnych. W Mintos samo inwestowanie, wpłaty, wypłaty, jak i obsługa konta są całkowicie darmowe. Jedynymi kosztami, jakie poniesiemy podczas użytkowania platformy, będą opłaty związane z wymianą walut (od 0.50%), sprzedażą pożyczek na rynku wtórnym (0,85% – o rynku wtórnym przeczytasz w kolejnych akapitach) oraz ewentualną procedurą odzyskiwania środków (tutaj kwota jest ustalana indywidualnie, ale nie może przekroczyć odzyskanej kwoty) . Wszystko to w obrębie systemu, który w uproszczeniu polega na parowaniu klientów z obu stron barykady — inwestorów i firm pożyczkowych.Jak wygląda proces inwestycji w pożyczki w Mintos? Jeśli dany pożyczkodawca jest zainteresowany pozyskaniem pieniędzy, rejestruje się w Mintos przechodząc przez proces weryfikacji. W trakcie tego procesu sprawdzana jest m.in. spłacalność pożyczek, procesów w przedsiębiorstwie czy też stabilność sytuacji finansowej firmy. Na stronie Mintos można sprawdzić profil każdej firmy, z którą współpracuje firma. Z platformy korzysta 64 firm pożyczkowych z 33 krajów (w tym i z Polski). Przykład profilu poniżej:Następnie inwestor po drugiej stronie monitora “odkupuje” od niego część pożyczki.Model może budzić delikatne skojarzenia z handlem obligacjami skarbowymi. Na rynku papierów dłużnych mamy jednak do czynienia z zupełnie innym rodzajem ryzyka. W Mintos wiąże się ono przede wszystkim z ewentualnym niedotrzymywaniem umowy ze strony pożyczkobiorcy. Jest ono ograniczane dzięki tzw. gwarancji wykupu, udzielanej przez większość firm zarejestrowanych na platformie. Jest to nic innego niż zapewnienie, że w przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy, pożyczkodawca wykupi od nas dług wraz z odpowiednimi odsetkami za okres braku spłaty. Innymi słowy, jeśli opóźnienie w spłacie zainwestowanej pożyczki przekroczy 60 dni firma pożyczkowa z automatu odkupi ją od Ciebie. Teoretycznie, takie postawienie sprawy powinno zabezpieczać inwestorów i uspokoić sceptyków.W praktyce istnieje jednak dodatkowe ryzyko bankructwa firmy udzielającej pożyczki. Niestety, tego rodzaju przypadki miały już miejsce w przeszłości. W 2018 roku doszło do upadłości polskiego Eurocentu, ale dzięki zabiegom pracowników Mintos udało się odzyskać 75% środków, które tam zdeponowali klienci firmy i je finalnie zwrócić do inwestorów. Niemniej jednak historie klientów z serwisu Trustpilot mówią aktualnie o kilkudziesięciu niewypłacalnych firmach (przyczyny należy szukać w pandemi COVID-19), od których być może już nie uda się odzyskać pieniędzy. Przy tym należy wspomnieć, że raczej nie jest to problem Mintos, który jedynie pośredniczy w transakcjach i ewentualnie — stara się wyegzekwować środki od pożyczkodawców.Komplikacje zdarzają się, mimo iż firma wcale nie prowadzi wobec potencjalnych partnerów zbyt liberalnej polityki. Pożyczkodawcy mają być prześwietlani pod kątem wypłacalności, osiąganych wyników, a dodatkowo — wymaga się od nich finansowego zaangażowania, w celu ograniczenia ryzyka.

Rejestracja konta w Mintos

Proces rejestracji w Mintos zaczniemy od podania e-maila. Następnie, przyjdzie pora na adres zamieszkania, po czym platforma upomni się o pierwsze naprawdę wrażliwe dane w postaci numeru identyfikacji podatkowej, którego odpowiednikiem w Polsce jest numer PESEL. W specjalnej notce twórcy wyjaśniają, że ze względu na regulacje prawne, jest to niestety konieczne. Po wprowadzeniu wszystkich niezbędnych danych, czas na weryfikację tożsamości z użyciem dowodu osobistego. Gdy ta się powiedzie, przechodzimy do panelu głównego platformy.

Inwestor ma do wyboru trzy szablony strategii i opcję umożliwiającą “ręczne” lokowanie kapitału. Źródło: Mintos.com/plPo kliknięciu zakładkę “Inwestuj”, mamy możliwość wyboru między czterema dostępnymi strategiami, a sam wybór stylu inwestowania zależy od naszej tolerancji ryzyka i oczekiwań dotyczących zysków:

•   •  Zdywersyfikowaną,
•   •  Konserwatywną,
•   •  Wysokich Dochodów,
•   •  Niestandardową.

W przypadku strategii Zdywersyfikowanej system położy nacisk na ograniczenie ryzyka poprzez rozproszenie go między wszystkie pożyczki dostępne na rynku. Gdy zdecydujemy się na opcję Konserwatywną, będzie to równoznaczne z położeniem największego nacisku na jakość instrumentów, czyli przyznawane im oceny. Wysokie Dochody oznaczają strategię uwzględniającą produkty najwyżej oprocentowane, a więc potencjalnie — przynoszące najwyższe zwroty. Ostatnia opcja, czyli strategia Niestandardowa przeznaczona jest dla osób chcących samodzielnie dobrać skład portfela.Każda z możliwości różni się przeciętną stopą procentową — od 6 do nawet 21 procent, poziomem podejmowanego ryzyka i warunkami. Wśród nich znajduje się m.in. wspomniana gwarancja wykupu (lub jej brak). Gdy zdecydujemy się na konkretną strategię, w odpowiednim okienku wprowadzamy kwotę, którą mamy zamiar zainwestować. Następnie klikamy przycisk “inwestuj”, a wybrana strategia zostaje dodana do naszego konta — oczywiście jeśli zaznaczyliśmy jedną z pierwszych trzech opcji.Jaka kwota jest potrzebna na start w Mintos? Minimalna kwota w przypadku rynku pierwotnego zaczyna się od 10 EUR w każdą pożyczkę lub od równowartości tej kwoty w innych 10+ obsługiwanych walutach (np. 50 PLN). Natomiast na rynku wtórnym nie ma minimalnej kwoty.

Samodzielny dobór pożyczek w Mintos

Naturalnie największą ciekawość budzi opcja czwarta, czyli inwestycja Niestandardowa. Po jej wybraniu i kliknięciu przycisku “Wybierz pożyczki” w zakładce “Ręczne inwestowanie”, zyskujemy wgląd w rynek pożyczek i samodzielnie wybieramy interesujące nas produkty. Sam rynek dzieli się na pierwotny i wtórny:

•   ?  Rynek pierwotny: jest głównym rynkiem na platformie — miejsce, w którym inwestorzy mogą kupować pożyczki bezpośrednio od pożyczkodawców działających w Mintos.
•   ♻  Rynek wtórny: równie ważny element, który daje nam możliwość sprzedaży posiadanych pożyczek pozostałym użytkownikom. Z perspektywy sprzedającego, opcja ta jest korzystna, ponieważ w razie, gdybyśmy szybko potrzebowali środków z pożyczki, możemy znaleźć na nią kupca właśnie na rynku wtórnym. Po stronie kupujących najważniejszą zaletą jest potencjalne nabycie pożyczek po okazyjnych cenach — sprzedający, by zyskać zainteresowanie swoją ofertą, bardzo często muszą objąć ją swego rodzaju “promocją”. Wyszukiwanie atrakcyjnych ofert na rynku wtórnym wydaje się szczególnie ciekawą opcją.

Powyżej widzisz zrzut ekranu z rynku pierwotnego. Na górze widać opisy przedstawionych informacji — od ID (numeru identyfikacyjnego) i rodzaju pożyczki, aż po okres do spłaty i pozostałą kwotę, dostępną do inwestycji. Źródło: Mintos.com/plRynek wtórny na platformie jest ponad dwukrotnie mniejszy niż rynek pierwotny, proponując dziś około 90 tysięcy różnych pozycji. Mamy tutaj do czynienia z dodatkową, interesującą statystyką, czyli “Cena/Zniżka”. Pozwala ona na znalezienie produktów, które użytkownicy oferują nieco taniej.

Rynek wtórny w Mintos pozwala na zakup pożyczek po lepszych cenach. Zrzut ekranu przedstawia próby sprzedaży z zyskiem wahającym się od 1 do nawet 20 procent (wartość maksymalna) i niewielkie zniżki cen. Źródło: Mintos.com/pl

Mintos — czy to bezpieczne?

Mintos jest instytucją, która nie podlega żadnym regulacjom ze strony organów nadzorczych. Jednakże, na firmowym blogu przez jakiś czas mogliśmy przeczytać zapewnienia o tym, że już niedługo sytuacja ta ulegnie zmianie. Obecnie, Mintos jest coraz bliżej otrzymania licencji dla firmy inwestycyjnej od litewskiej komisji rynku kapitałowego. Dla firmy oznacza to przede wszystkim konieczność przestrzegania zasad unijnych, a dla inwestorów — większe bezpieczeństwo. Nie należy jednak ignorować wspomnianych wcześniej przypadków, w których odzyskanie pieniędzy było wyjątkowo utrudnione. Podobne sytuacje mogą zdarzyć się ponownie. Nie wynika to ze złej woli firmy, a natury zawieranych umów i samego rynku, na którym wielu pożyczkodawców może tak po prostu zbankrutować.Dodatkowe wątpliwości w kwestiach bezpieczeństwa może budzić konieczność weryfikacji konta z wykorzystaniem dowodu tożsamości i zdjęć użytkownika. Mintos zaznacza jednak, że jest to konieczne ze względu na regulacje prawne, a ponadto — ma przeciwdziałać ewentualnym oszustwom.Ostatnią, poboczną kwestią są rozliczenia podatkowe. Obecnie, Mintos proponuje wystawianie stosownych dokumentów obywatelom Łotwy, Estonii i Niemiec. Dla rezydentów pozostałych państw dostępne są jedynie podstawowe wzory rozliczeń. Wszystko to dotyczy osób fizycznych — Mintos nie oferuje osobnego rozliczenia podatkowego dla osób prawnych.

Dział pomocy w Mintos

W jaki sposób można skontaktować się z firmą?

•   •  Live chat w godzinach pracy firmy;
•   •  Infolinia: +48 22 124 41 00;
•   •  Kontakt mailowy: [email protected]

Pomoc jest dostępna w języku polskim. Prócz tego odpowiedzi na nurtujące pytania można znaleźć w dziale pomocy (https://help.mintos.com/hc/pl) lub też na forum Mintos (https://help.mintos.com/hc/pl/community/topics).Adres firmy: AS Mintos Marketplace, Spółka Akcyjna Skanstes iela 50 Ryga, LV-1013

Opinie o Mintos

Serwis Trustpilot.com zebrał dużą bazę danych opinii na temat Mintos — znajdziemy tam średnią ocen (obecnie 3,4/5) wyciągniętą z ponad 1700 komentarzy.Możemy zauważyć tutaj pewną tendencję — większość najwyższych not została wystawiona najpóźniej w 2020 roku, za to sporo negatywnych opinii zarejestrowano w roku bieżącym. Być może istnieje powód, który za tym stoi. Zdaniem części użytkowników, Mintos był niegdyś świetną platformą inwestycyjną, jednak z biegiem czasu, napotkał wiele problemów z niewypłacalnością firm pożyczkowych (o czym wspominaliśmy kilkukrotnie w powyższych akapitach). Właśnie z tego powodu warto zachować ostrożność podczas ewentualnych inwestycji. Chociaż sama firma cieszy się raczej dobrą opinią, specyfika rynku, w którego obrębie funkcjonuje, niekiedy naraża inwestorów na wysokie ryzyko.

---

Inwestycje w należności z tytułu pożyczek są obarczone ryzykiem. Zalecamy uważną ocenę ryzyka i dywersyfikację dokonywanych inwestycji.